文：本刊记者 甘萍

来源：贸易金融公众号，（ID：trade_finance），华贸融出品

11月2日，招商银行在京召开新闻发布会，宣布招商银行APP6.0产品正式上线，同时提出招行接下来将以“金融科技银行”来定位未来的发展目标，全力迎接Fintech时代，银行转型升级的大趋势。

零售银行智能化

从招商银行2017年财报中可以看出，零售银行业务收入占其主营业务收入的49.81%，处于重要位置。对于零售金融而言，安全、使用方便、公正透明是十分关键的，招行副行长刘建军坦言，“一是安全，杜绝伪创新和监管套利，守护好客户资金和账户的安全，同时努力维护好金融体系的安全。二是通畅，为客户提供易用、经济、低门槛的基础金融服务，让客户资金的融通更加顺畅。三是透明，让客户更加精准地了解自身财务状况、金融产品信息和金融市场动向，为其消费和投融资活动提供决策参考。四是合理，帮助客户更合理地管理资金，更合理地进行支出、融资和财富规划，延续品质生活。”

在金融严监管趋势下，零售转型成为众多银行的选择，记者发现，招商银行在中报中披露的零售业绩格外抢眼。“要进一步扩大招行零售业务的优势，答案还是在金融科技。”招商银行行长田惠宇在今年8月份表示：“今年上半年，招行已经启动了‘网点聚变’项目，利用金融科技来改进、优化、变更零售业务模式。”紧紧过去不到3个月时间，招行召开新闻发布会，提出招行零售业务已全面迈向金融科技时代，招行副行长刘建军说道：“未来客户既需要在碎片化的场景中享受便捷、安全的金融服务，也需要银行机构提供独立、专业、温暖的金融服务。要在日趋白热化的市场竞争中脱颖而出，商业银行必须应用金融科技为客户创造更多的价值。”

据悉，招行此次上线的APP6.0理财频道，全面升级存款、理财产品、基金、证券、黄金与保险等服务，覆盖市面主流投资品种，客户用一个App就能实现全品类投资。

构造“网点+APP+场景”模式 服务精细一体化

招商银行零售网络银行部总经理江朝阳在发布会答记者问时，谈到“网点+APP+场景”模式，他说：“就像两个并不熟悉的人，当面对面加微信的时候，我觉得成功率是百分之八九十，如果只是线上加微信，可能成功性比较小。从人性角度思考来说，相比线上柏拉图式的“恋爱”，有血有肉的“接触”才更符合人性的需要。在线下，客户能获得更好、更真切的服务体验。所以它就是这样的一个逻辑，其实未来的世界可能是线上、线下的融合。”

目前，招商银行App6.0应用移动互联、大数据、云计算与人工智能等金融科技，实现连接、智能与风格三大方向的突破，构建了“网点+App+场景”模式、实现全平台智能、推出全新交互设计CMB UI，打通客户接触渠道、降低金融服务门槛、提升客户交互体验，为客户创造更多价值，构筑零售金融体系化竞争优势。“其实今天所有的渠道都是工具，更重要的是个人的服务载体是落到哪里，落到谁来承载客人，给客人提供一个持续、一致性的服务，给他一个好的体验才是最重要的事情。”

AR技术加持 CMB UI交互设计 打造酷炫金融APP

随着金融科技公司的崛起，银行的获客成本不断加大，面对新世代的客户，要想在短时间内获得他们的好感，除了做好金融服务以外，一个吸引人的设计界面、灵动有质感的技术加入，会大大增加获客的机会。招商银行App6.0，将所有时下最In的智能技术都融合了进去，包括人脸、指纹、声纹识别，智能投顾，智能风控，AR技术等等。招商银行信息技术部研发中心副总经理夏雷表示，“我们研究了最近一两年AI领域比较前沿的技术应用，包括苹果iOS11的AR功能，并通过机器学习应用落地，以后AR和我们的银行业务结合，我相信还会有很多新的产品出来。”App6.0被认为是招行在过去一年里在全平台智能领域所交出来的“成绩单”。

上半年以来，银行面对不良贷款持续承压、融资脱媒和支付脱媒的现状，一季度以来的强监管则对银行同业业务、理财业务、委外业务进一步形成挤压。Fintech时代，银行转型将往何处去？招行的举动可见端倪。