来源：金融风控研习社

最近，“现金贷”、“消费贷”已成为社会民生的热点话题，也为百姓所熟知与关注。这两种贷款模式究竟会对经济生活产生怎样的影响，业内尚缺乏专业的解读。值此辞旧迎新之际，亿百润CEO虞咏峰就此问题发表了观点。

回顾今年国内的经济热点，不得不提“现金贷”和“消费贷”。这两种借贷模式作为消费金融的重要分支，在我国强势崛起，规模迅速扩张。这类快捷灵活的借款方式为民众带来了一定的用款便利，但监管不统一，数据不统一，借贷链条复杂，也滋生出一些乱象，存在一定的风险。

我国是一个有14亿人口的大国，城市化率较低，信用体系远不够完备。以国家统计数据为依据，我国仅有3.4亿人有固定收入、有城市社会保险，这部分人是信誉度相对良好的人群。而剩下一半以上的人都处于“无固定收入”的状态。贷款给这些人，存在着社会风险。如果我们不能对“贷款人适当性”进行有效的甄别，且没有一个统一的监管数据库，就会存在隐患。

而在我国信用体系还不够完备的情况下，有些平台缺乏基础的风控措施，“见身份证就放款”，“现金贷”的业务扩张速度为什么那么快？这就是其中一个原因。而另一个原因是，所谓的新客户大量来自别的平台，在一家平台“借够了”，还不上就去新的平台再借一笔来还旧债。甚至有些平台的销售人员，会怂恿客户去别的平台借钱来还本平台的债。这种“一人多贷”的现象，表面上看起来没有什么问题，其实把潜在的次贷风险累积起来并推移到了未来。

经过分析研究我们认为，我国目前的状况还不具备大搞“现金贷”的条件，信用的扩张不能“超速”。那么怎样把握这一进度呢？原则就是“信用扩张的速度要与有固定收入人群规模的扩张速度相匹配”。随着这一群体的壮大，这类贷款的规模便可相应扩大。同时，开展这类贷款业务，也需要国家层面利用大数据做好管控，控制好其规模及贷款额度，防止贷款规模盲目扩张，防止信用过度透支，治理“连环贷”的乱象。而我们也看到，监管层已经在行动，统一的信用数据库正在积极构建中。

再来说说“消费贷”。对于国人在黄金周、网购节中庞大的消费总额，相信大家也都深有感触。当前，我国大力鼓励民众消费，发展消费金融，这种导向能够促进经济的滚动，有助于繁荣经济。“大消费”对当前我国经济发展的积极作用值得肯定，但也应警惕“过度消费”带来的负面影响。

过度消费、先行透支消费不仅会成为引发次贷风险的隐患，还会造成资源浪费，加剧环境污染。且民众的集中消费、突击消费，也会造成商家制假造假、哄抬物价等一系列乱象。提前进入“消费大国”，并不能带动全体民众的共同富裕，反而使低收入群体的财富源源不断地向高收入群体转移，长此下去将加剧贫富差距。

在我国现阶段的国情之下，开展消费金融应控制在一定的范围内。如果过度发放消费类贷款，借出的钱与个人收入、还款能力不相匹配，造成过度透支消费，也会导致金融系统的风险。分配政策导向已经“让一部分人先富起来”了，消费金融、信用贷款可以面向先富起来的这部分人来开展。而尚无固定收入的那部分人群，他们的收入难以维持基于“信用”的超前消费，尤其是学生群体。学生的任务是学习，他们还没有收入，更没有还款能力。当前的“校园贷”业务放款给学生，而后又暴力催收。这样的做法不仅有悖于金融基本规律，也违背道德良知，造成了严重的社会问题。我们呼吁加强对此类业务的监管，在治理贷款乱象的同时，保护好学生群体；同时提倡开展低利率或零利率的助学贷款，先借钱给学生完成学业，待其工作后再慢慢还款，而不是像“校园贷”这样借钱给学生去超前消费，比如买最新款的手机。

如今，大家都在谈论金融科技的重要意义。我觉得无论金融科技发展到怎样的程度，都要首先把握好大方向，那就是——“金融科技必须助力实体经济”。在“大消费时代”的背景下，更多地引导民众合理投资，健康消费，才是符合当下情况的、更为理性的做法。借助科技的力量为百姓构筑有效的理财途径，优化国民的理财环境，就是亿百润一直以来所专注的事情。我们一方面优先帮助企业，解决融资难的问题，助力实体经济。另一方面，通过金融科技的研发与运用，实现智能风控与智能投顾，降低投资风险，真正促进了普惠金融的实现。