《贸易金融》记者陈美琪

大企业顶天立地，小企业铺天盖地。

但小微企业在推动经济增长、促进创业就业、激发创新活力等方面发挥着重要作用。对此，国家也紧锣密鼓研究并出台多项举措支持小微企业，将支持小微企业发展放在突出位置。

因此，顶层设计不断突破观念变革，政府、银行、企业各方面协同作战，建立长效机制。“敢贷、愿贷、能贷、会贷”优化金融服务体系，促进小微金融发展。

正是在此设计背景下，技术更新、数据穿透、构架调整、操作层面下沉、多角度服务、多层次进行风控等，多方面考验银行等其他金融机构的应变求新能力。

齐商银行副行长邹倩向《贸易金融》记者透露，顶层设计对银行的影响主要是商业银行要于每年年初制定民营企业服务年度目标，在内部绩效考核机制中提高民营企业融资业务权重，加大正向激励力度，提高小微金融的重视程度和服务力度。

她还认为，顶层设计的初衷是进一步降低小微企业融资成本，加大金融对实体经济的支持，切实提高小微企业、民营企业金融服务的获得感。

而顶层设计的意义在于激励商业银行在小微业务方面更好发挥“头雁”效应，加大小微金融信贷投放力度，合理确定普惠型小微贷款价格，带动银行业金融机构小微企业实际贷款利率明显下降。逐步降低对抵押担保和外部评估的依赖，从源头上降低小微企业融资费用负担。

商业银行，助力小微发挥“头雁”作用

据了解，齐商银行是一家以“市民银行”和“中小企业主办行”为市场定位的城商行。齐商银行自诞生以来，就明确了“服务地方经济、服务小微企业、服务城乡居民”的市场定位。

此外，城商行决策链条短的优势，也更适合服务小微企业。

“50-1000万的小微企业、民营企业最集中，这块硬骨头就是齐商银行的“蓝海”，要生存就必须错位竞争、差异化发展，牵手小微企业、民营企业对于齐商银行来说如鲸向海、如鸟入林，避无可避，因此，齐商银行下定决心全心全力服务小微企业、民营企业。”邹倩如是说到。

早在2009年齐商银行就成立了全国第四家、山东省首家小微信贷专营机构--齐商银行小企业金融服务中心。

小企业金融服务中心作为齐商银行小微金融工作的“试验田”和“孵化器”，为小微企业量身定制了5大系列、60余款贷款产品，满足不同群体小微企业融资需求。

另外，齐商银行探索出了一条小微金融可持续发展的道路，小微金融工作做法曾获得国务院副总理马凯、（时任）山东省省长郭树清、（时任）山东省副省长夏耕的亲笔批示推广。

2015年，齐商银行被中国银监会确认为“全国银行业金融机构小微企业金融服务先进单位”、“全流程标准化小微信贷技术体系”；

2018年，被山东省委省政府确认为“泰山产业领军人才工程”，马凯副总理、郭树清主席等多位领导做出批示推广。

值得一提的是，截至2018年底，齐商银行小微企业贷款余额394.3亿元，占全部贷款的比例接近70%，民营企业贷款余额占全部贷款的比例接近90%，小微信贷专营机构不良率保持在万分之几的低位，实现了小微金融健康可持续发展的阶段性成绩。

“不能忽略的是，在推进小微金融业务也时遇到了一些难点，其主要在于小风险控制和可持续发展上。”邹倩如是说到。

笃定笃行，借供应链金融深扎小微

众所周知，小微金融能否实现可持续发展关键在于风险控制，风险控制住了小微金融就有了可持续发展的动力和基础，而风险控制这个“关键的关键”又在于从“人控、物控、技控”三个方面同时发力。

人控关键在信贷文化，齐商银行对小微客户经理的要求是“不喝客户一杯水、不拿客户一根针”；物控关键在于下沉重心和精细化管控，70%以上人员都要做业务，通过物理网点下沉，既做小微金融服务的“贴心管家”又做“春江水暖鸭先知”的感受者；技控关键在于与时俱进。 

事实上，齐商银行早在 2011年以前就通过长期的摸索实践形成了“六看一听一谈”的风险管理措施，基本实现了风控标准化。

2012年，通过引入国际IPC信贷技术体系和本土化改造工程形成了穿透式风控体系，只要在测算还款能力之内，企业无需提供任何抵押物，银行就可直接发放信用贷款或以防范道德风险为目的的担保贷款。

2013年，随着供应链金融的发展，齐商银行着手搭建了“全流程标准化风险管理体系”，引入互联网、大数据、物联网等数字风控技术，使项目组单个小微客户经理管户数从人均40户提升至近200户，是普通小微客户经理人均管户数35 户的近 6 倍，人均创利达到普通小微客户经理的 5 倍，实现了企业融资成本与业务风险的“双降低”、客户体验和需求满足度的“双提升”。

不难看出，风险可控了，利率也顺势降低，帮助小微企业实现了从“能贷款”到“快贷款”再到“易贷款”的转变。

供应链金融可以依托核心企业信用，批量化服务上下游小微企业，缓解传统小微金融风险高、成本高、收益低的弊端，让小微金融可以可持续发展。

“数字化”转型，实现小微金融弯道超车

经过3年时间的努力，2018年齐商银行的在线供应链平台累计为303户小微企业放款6.3亿元；12月底，整合线上平台、产品、账户资源，搭建了“齐银e链”智慧供应链体系，批量化服务有效降低了小微金融成本。

另外，基于小微企业点多面广的特征，齐商银行逐步发力供应链金融领域，根据服务群体不同将供应链金融细分为：汽车、物流、快消品、耐用品、生产型核心企业、农业、大宗商品、政府采购、连锁商超等行业的九大供应链金融服务体系。

以齐商银行与某著名空调品牌合作的供应链金融项目为例。

借助该空调品牌核心进销货数据批量服务上下游小微企业和个体经销商，在风险可控的基础上将传统线下省内17个地市，300多个经销商3个月的考察放款周期缩短到1周以内，无抵押、无担保的模式也大大提升了客户体验。

邹倩表示，目前供应链金融很多银行都在做，创新模式主要是线上化、数据化、智能化发展，尤其是区块链技术在供应链金融领域的应用，有很大的发展空间。因此，齐商银行小微金融主要从供应链角度入手，借助科技金融提高小微金融服务效率、降低小微金融业务成本，实现小微金融可持续发展。

随着数字技术的发展，小微企业自身的业务需求模式发生了深刻的变化，其金融需求也发生了很大的变化，传统商业银行线下网点模式越来越不适应客户高频、随时的金融需求，小微企业对商业银行提高数字化业务要求日益高涨。

小微金融数字化转型不是银行简单的将产品线上化，构建数字化商业银行是未来一大重要趋势，从现实来看，已经有许多商业银行和大型科技企业进行合作。

因此，商业银行发展小微金融必须加快数字化智能化创新的步伐，积极寻找和数字科技企业合作，通过自主研发、合作共享、直接引进等方式提高数字化、智能化小微金融服务水平。

最后，邹倩认为，未来齐商银行小微金融将向“数字化”转型，借助互联网、大数据、云计算、人工智能等新技术在金融领域的广泛应用，实现小微金融弯道超车。