联盟眼| 独家专访:飞象金云副总裁崔忠明——产业与金融协同,让资金更“活”

2019-01-17 09:55:35

 

文字编辑/赵鑫娜

 

今年以来,消费金融红利渐退,资本市场收紧,民企融资难融资贵问题雪上加霜,在这样的背景下,通过供应链金融连接产业与金融,优化产业资金运营效率,以此支持民营的模式备受关注。

 

根据有关机构发布的《2018年供应链金融行业发展趋势研究报告》,预计到2020年,我国供应链金融市场规模或将达到27万亿。

 

广阔的市场前景刺激了供应链金融服务平台的发展。飞象金云于2014年在北京注册,这之前已经有了相当的积累:母公司美国普达科技由中国留美学人于2001年创办于纽约,普达科技是全球领先的供应链金融系统及解决方案提供商,面向全球金融机构提供服务,目前在全球拥有数十家银行客户,。

 

作为一个对国外国内市场都有涉猎的供应链金融服务平台,飞象金云对行业的有着独到的理解,近日,贸易金融杂志采访到了飞象金云副总经理崔忠明,一起聊聊供应链金融发展的理念与行业发展趋势。

 

技术创新  优化资金运营效率

 

据崔忠明介绍,飞象金云定位于供应链金融管理服务,主要面向大型核心企业,利用核心企业应收/应付账款来进行管理,目的是优化核心企业的运营资金,以此向上游供应商和下游经销商提供融资,从而搭建起连接核心企业、供应商、经销商、金融机构的平台,实现多方协同共赢。在具体业务方面,飞象金云主要包括产品设计、市场推广、日常运营、风险控制等。

 

与国内相比,国外的供应链金融市场相对成熟,崔忠明表示,“在国外,花旗银行在这方面是走在前面的,他们当时利用我们公司2005年上线的平台,与现金管理结合在一起。之后建立的交易银行部,与企业具有天然结合地很紧密,企业的支付结算交给银行管理,银行通过应付/应收账款,可以把资产延伸到核心企业的上下游,实现高效运作。在某种程度上来看,我们公司是把国外的经验拿到国内来做,我们为企业提供现金管理服务,提高了运营资金的管理效率。”

 

要想真正把供应链金融渗透到企业业务中,必须与企业的财务结合到一起,把采购、生产、销售等整个链条串起来,再通过网络延伸到上下游企业,利用核心企业的信用,优化自身的运营资金,崔忠明举例说,“比如对于供应商来说,账期是90天,到期之前有运营资金的需求,这时就可以利用自身的应收账款提前收款,这对核心企业流动性的改善是巨大的。比如我们的一位客户,过去账期是6个月,之后如果供应商提前融资,账期可以自动延长到7个月。通过这一操作,买方及供应商都由此获益,实现了共赢。”

 

在此方面,以往的传统做法是,到了月底,供应商拿着送货单与企业对账,核对无误后签字,这个流程受到地理距离的限制很大,费时费力效率低。飞象金云平台通过技术革新与理念创新,核心买方企业与供应商实现线上对账,并允许供应商提前结款,大幅降低了核心企业的财务管理成本;实现了根据每个企业的资金成本进行个性化设计,通过系统制定产品规则,一旦提交融资请求,系统会自动判定,合格请求会自动推送给银行。

 

崔忠明介绍说,“我们平台通过一套系统就可以完成上述流程:核心企业把应付账款提交到平台上,平台会自动分发给各自的供应商,供应商核对合格可以开票,如果有出入,可以按照既有的沟通渠道去沟通,如果供应商要求提前付款,可以在线提交申请,把应收账款转让给我们合作的银行,银行来付款,最迟第二个工作日早上到款,这样,手续得到了很大的简化,为交易双方节省了大量的人力与时间成本。”

 

理念成熟  产业金融协同多赢

 

飞象金云的母公司2001年成立,可以说见证了供应链金融的发展历程,相对于国内市场上成长起来的服务平台来说,不论是自身的技术、风控管理、产品设计都是比较成熟的。

 

针对不同行业或企业的差异性,要全部实现专门个性化定制产品,需要平台有强大的可配置性,把行业或企业背后的业务规律体现出来。崔忠明指出,“我们平台有几百个参数,针对不同的核心企业进行配置。”

 

不过,供应链业务离不开资金方,不论服务功能有多强,供应链金融都离不开金融机构的支持,崔忠明坦言,对于开拓资金渠道的问题,是飞象金云,也是目前行业的一大痛点。“以往,核心企业委托我们来管理,由我们合作的银行来提供资金,2018年的行业形势比较困难,一方面,银行资金收紧,资金的流动性变差,另一方面,国内企业负债率普遍高于国外,由于核心企业自身经营状况不同,因此带来的问题也不少,常常是,一个企业有意向,银行却不愿授信。很多时候,我们忙半天,结果找不到钱。对于非银行渠道的资金来说,大多数企业不接受,因为资金成本太高。在风险相对很低的情况下,企业会非常在意成本。这样看来,国内唯一的渠道只有银行。”

 

据介绍,飞象金云目前合作的银行包括中国建设银行、中国银行、招商银行等,其中,建设银行合作最多。

 

除了资金渠道,对于供应链金融服务平台,其所面向的是哪个核心企业、所处的行业、核心企业的负债率、自身的体量等都很重要。

 

目前飞象金云的核心企业大多属于加工型、离散型制造业,比如电子、机电、机械、零售等,它们主要有两个特点:一是交易笔数多,二是供应商多;相对来说,这些企业的业务流程较为繁琐,如果企业自己独立开展此类业务,需要耗费大量的人力物力。

 

崔忠明指出,“在国际上很少有企业自己来做这项业务,大多采用外包的形式,直接从中受益,现在很多企业想掌握主动性,自己去开发、运营,这就更难了因为拥有工具和使用工具达到的效果是一样的,而前者的成本明显要高很多,对于供应链金融业务规模不大的企业得不偿失。”

 

对于近年来比较热门的“生态圈”概念,崔忠明表示,供应链金融同样存在生态圈,而且这个机制是既有的,因此“比起构建生态圈的提法,更重要的是我们要探寻如何实现有效运作,同时,供应链金融本身是有规律可循的。对于国内目前行业内风险不可控的乱象,我们的优势是基于对行业规律的把握而设计的系统。”

 

飞象金云系统发挥着这样的作用:让以往传统的供应链金融业务走上了快车道。对此,崔忠明举了一个形象的例子来说明,就像电脑,从发明到现在,功能原理并未改变,改变的是技术创新提高的性能,CPU的运转速度、内存存储量随之提升。

 

飞象金云系统也是通过一系列创新优化资金运营效率的,“首先在推广阶段,淘汰掉过去一家一户的营销模式,取而代之以网络推广的形式,把所有资料通过网络平台提交,银行通过平台进行审核,合格的话可以在平台开户,不合格会通知其进行修改,再者,在处理的过程中,比如过去的线下保理,从发票递交给窗口,到经过后台判断真伪、交易对手等一系列的审核,都需要系统与人工相结合的操作。而在飞象金云的产品设计中,这些流程都被提前架构好了。比如我们做中行的融资金额不能低于5万美元,在系统里,5万美元以下的发票,客户在融资的板块就看不到了,比如客户有十张发票,其中有三张是低于5万美元的,可融资资产只有另外7张。我们的工作理念的核心是提高效率、降低成本。”

 

另一方面,对于核心企业来说,努力将运营资金周转天数(cash conversion cycle)降至最低,把付款时间尽量延长,收款时间尽量缩短,维持运营中自身的流动资金越少越好。核心企业开展供应链金融是实现这一目的的有效途径。

 

崔忠明表示,“这时通过网络系统,不同的机构组织协同合作,显得尤为重要。比如说,企业注册资金不多,由跟我们合作的银行来提供融资服务,我们平台提供管理服务,收取企业融资的手续费和资金,有融资才收费,不融资不收费,举例来说,核心企业把所有的应付账款上传到我们平台,企业在哪个时间段该付多少钱就一目了然,如此可以按照预付账款安排后台资金,反过来,供应商也会提前以此对照账上够不够,不够的话,可以把应收账款马上转让,补充自有运营资金。”

 

前景广阔  看好供应链金融发展

 

事实上,供应链金融并不是新事物,而是一个传统的业务。上世纪九十年代,崔忠明曾在邓白氏集团工作,在他看来,当时Dell电脑的电话营销,就是典型的供应链金融,“比如企业给Dell打电话要定10台电脑,Dell马上要确定给企业赊销的额度,老客户直接就有既有的额度,如果是新客户的话,系统马上会弹出来窗口提示,当时邓白氏的数据跟Dell是连接的,系统会按照既定规则,把信用数据换算成相应的赊销额度,系统很快算出结果,生意就能做起来。”

 

技术进步带动产业升级,如今比过去信息采集更高效,更加动态化。

 

事实上,很多产业中,真正缺钱的都是小微企业,他们对资金的流动性要求很高,而且资金融通的频率很高,崔忠明坦言,“从企业的角度来讲,能省则省,小微企业自身没有资产,银行服务难以触及,如何把核心企业的信用延伸,提高资产的透明性,解决技术手段等问题,很难从一个基础的手段彻底解决。我们推出有特色的服务:允许企业提前还款,假如6个月企业贴现了,下个月有钱了,可以提前还,我们和建行合作的系统是支持的,下个月又缺钱了,可以拿应收账款再贴现,这是我们推出的有特色的业务服务。”

 

从另外角度来看,在第三方信用评估的权威性方面,在国外,几十块美元就能获得企业信用资料,而国内市场相对不足,崔忠明指出,“目前可以通过互联网手段筛选出来一部分相对好的企业,也不是百分之百没有风险。就像信用卡一样,信用卡是针对个人的,基础数据很重要,国外很重视企业、个人的付款数据的可获得性,信用说白了就是按时付款。”

 

今年是中国改革开放40周年,几十年风雨历程,中国取得了日新月异的发展,近年来,国家政策的大力支持,再加上整个社会的信用体系、行业相关技术的发展成熟,这些都为供应链金融的发展创造了良好的土壤。

 

现阶段,供应链金融正处于“跑马圈地”时期,毕竟核心企业的数量有限,如何在供应链金融市场中脱颖而出,抢占先机,对从业者来说极具挑战性。

 

目前,在飞象金云的服务企业中,很多都分布在民营企业发达的江浙一带,这与该地区企业的精细化管理有关,崔忠明表示,“我们有这个信心,因为这是必由之路,当企业业务量提高的同时,资本化、信息化、自动化、数字化是必由之路,当企业业务规模发展到一定程度后,一定要做供应链金融业务的。”

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