农商银行转型发展与变革的内外兼修之道

《中国农村金融》 2019-01-22 17:45:00

作者:湖北公安农商银行行长肖国斌

来源:《中国农村金融》2018年第18期


农商银行应坚持内外兼修,通过持续的价值创造,解决发展生产力、资本硬实力和品牌软实力等方面的短板问题 


在服务经济高质量发展过程中实现自身的高质量发展,既是农商银行跟进新时代战略布局的关键要求,也是其降低经营风险、解决现实问题的内在需求。在发展路径上,农商银行应坚持内外兼修,通过持续的价值创造,解决发展生产力、资本硬实力和品牌软实力等方面的短板问题。


以良好的公司治理解决生产力问题 


企业管理水平决定企业绩效水平,公司治理水平决定企业管理水平,而股权结构又决定着公司治理水平,由此形成一个生产力创造和效率提升的价值传递链条。农商银行应切实抓住银保监会“强化公司治理年”活动机遇,顺势而为,为高质量发展奠定基础。


以省联社改革为契机,从战略上解决生产力问题。当前,省联社改革已进入试点阶段,随着公司治理架构的进一步明晰及体制机制改革的进一步深化,农商银行将迎来新一轮高质量发展战略机遇期。在引导农商银行落实高质量发展战略上,省联社是不可或缺的“掌舵人”。特别是在党建、纪检、合规及人事管理等领域,省联社的行业管理具有很强的渗透力和穿透性。省联社应推动完善辖内农商银行的公司治理结构,建立有效的激励机制,加快培养专业人才,助力创新金融服务产品,为实现农商银行高质量发展构筑强有力的“指挥平台”。


以战略投资者为纽带,从实力上解决生产力问题。对农商银行的公司治理,监管部门给出“三个关键要素”,即坚持党的领导、简洁有效、适合农商银行中小法人特色。这意味着农商银行的公司治理既不能削足适履,也不能“穿别人的鞋走自己的路”,从投资导向转为战略导向是农商银行转型发展的必然选择。2017年,全国11家优质农商银行率先走向资本市场。同时,部分优秀的农商银行开始控股或者参股更小的农商银行,向外输出本行的经营管理经验。例如,广州农商银行控股湖南株洲农商银行,无锡农商银行投资参股江苏淮安农商银行和东海农商银行等。可以预见,在未来的发展格局中,经营不善的小型农商银行或被实力强大的农商银行兼并重组,强者恒强的趋势会逐渐显现。


以结构化授权为核心,从效率上解决生产力问题。一是完善内部治理结构,创新外部治理结构,合理处理效率和制衡之间的关系,以更有效的授权管理推动更高效的公司治理。二是维护好利益相关者的权益及小股东的权利。客户和存款人是银行资金的主要来源,在银行战略决策和经营管理过程中,应充分考虑存款人的利益,强化对独立董事的质效考核,尊重独立董事作为第三方作出的客观、公正、独立的判断与决策,并在获得信息的广度和参与公司治理的深度上,尽可能使股权董事与独立董事保持一致,实现银行对全体股东包括小股东利益的平等保护。三是健全薪酬激励和市场约束机制。加快培育职业经理人,逐步实现银行高管由行政标配向市场选配转变,并通过经理人市场对高管进行激励约束并督导其尽职履责。


以优质的资本支撑解决硬实力问题 


当前,农商银行既处于风险的集中爆发期,又处于风险的集中消化期。风险的消化侵蚀资本,影响盈利能力,但也为农商银行更好地回归本源、完善风险管理体系、提升风险治理能力创造了条件。


加快本源回归速度。在战略定位上,重点做好“三个聚焦”:一是聚焦国家战略,突出区位优势,在“精准扶贫”“扶持小微”“服务县域”“服务长江经济带发展”“乡村振兴”等重大战略中积极作为,在信贷投向和额度上与区域经济发展规划相契合,实现行业价值与社会价值的同步提升;二是聚焦提升新产业、新业态、新经济的内生动力,加大信贷扶持力度,加速信贷结构转型,在金融链、产业链、创新链的融合发展中抓住新的发展机遇,寻找新的盈利增长点;三是聚焦普惠金融发展,按照精简、精准、精品的思路,重构小微产品体系,优化业务布局,强化发展支撑和保障。在服务创新上,大力推广“三个模式”:一是推广银政合作模式,打造战略合作平台、信息交流平台、联合营销平台和风险缓释平台,为更好服务新型农业经营主体争取更多政策倾斜;二是大力推广农业产业链支持模式,积极创新推广产业链、供应链、物流链等信贷产品,探索以核心企业为中心、客户全面管理、贷款全程监控、资金封闭运行的全产业链支持模式,拓展更多新型农业经营主体客户;三是大力推广中小微企业联盟支持模式,全面对接辖内农业供销市场、农产品生产园区和农业生产加工基地,联合地方政府、商会、市场管理部门等平台,推动专业大户、家庭农场、龙头企业等组建信用共同体,打造P2M(生产—市场)平台,组织农超(超市)对接、农社(社区)对接、农电(电商平台)对接等活动,帮助新型农业经营主体打造特色农产品品牌,提高市场占有率和盈利能力。


提高风险管控精度。近年来,一些农商银行的资产质量落后于同业并呈现恶化趋势。如何提升风险管控水平仍然是目前农商银行所面临的最大考验。一是要去存量。目前,大额贷款风险持续暴露,已经超过了一些农商银行的风险承受能力,农商银行要抓住“三大攻坚战”的契机,大力培育优质信贷载体,加速化解不良风险资产,持续增强资本补充能力,解决好区域贷款集中度过高的问题,守住不发生系统性风险的底线。二是要控增量。农商银行发放贷款,一定要符合自身的市场定位,在贷款对象上要与商业银行进行错位竞争,在贷款额度权限设置上要与员工队伍素质、风险识别和管控能力相匹配,按照准确、全面、整合、易用的原则,做好客户关系管理,做到客户能画像、营销能准确、风险能识别、考核能有效、信息能共享,发挥大数据技术在风险管控中的作用。三是提质量。开展农村信用共建,加强与法院、工商、税务等部门的合作力度,借助村“两委”、驻村干部、村级联络员等力量和第三方数据平台,完善乡村客户信用信息档案,填补农村信用空白,着力解决信息不对称等问题。按照“表内+表外”“存量+流量”“即期+远期”“产品+押品”“传统+创新”的风控总体思路,全视角、全口径、全覆盖落实风控管理目标任务,管好风险敞口。


增强品质管理力度。一是坚持差异化发展,持续保持与本地中小企业和农村客户的良好关系,确保经营活水源远流长。二是坚持资本约束。转变传统粗放的经营管理方式,建立全面成本管理体系,围绕运营成本、风险成本和资金成本,建立机关、网点及营销人员“三维一体”的考核体系,优化内部运作机制,提升农商银行营运活力和盈利水平。三是坚持持续经营。综合运用网点优势、人员优势、地理优势、功能优势和服务优势,强化安全生产,优化资源配置,管好各类风险,确保目标利润。


以过硬的企业品牌解决软实力问题 


与同业相比,农商银行人员年龄结构不优、金融产品和服务较为单一、金融创新不够等现实问题明显,还需在打造行业品牌上下工夫,弥补软实力不足的缺陷。


坚守底色。作为区域性金融机构,农商银行在本地市场表现出了较强的竞争力,但同时,农商银行在业务经营过程中存在着严重的路径依赖和“大户依赖”,贪大求快、规模情结、安于现状等不利因素制约着其创新能力的提高。一旦市场环境发生变化,农商银行的弱势短板将十分明显。为此,农商银行应始终坚守本色,与时俱进,持续深耕本土市场,牢牢坚守主阵地,切实做到服务、产品与网络全覆盖,以更加完美的口碑和形象,深入、持久地维系好与本土居民的深厚关系。


增强亮色。面对复杂的经济金融环境,提高科技信息引领和数字化创新能力是农商银行增强竞争力、降低风险的关键。农商银行应围绕高质量发展,以大数据为依托,实现跨行业互联互通,增强金融服务的精度和深度;以“农商银行+”为契机,与农业投资公司、农业担保公司、绿色环保企业、科技服务公司、新型产业协会、保险机构加强合作,加强金融服务产品创新,形成“产业政策+市场信息+专业咨询+金融服务+风险救助”的立体服务体系,全方位、多渠道融入实体经济服务链;以“普惠+智慧”为载体,打造“小而美”的精品银行,加大社区银行、零售银行、智慧银行等综合性强、覆盖面广、体验度高、实用性好的多功能服务网点的普及和推广,跟进经济社会发展趋势,紧跟客户需求,强化科技服务,提升服务效能,提升市场竞争力;强化“共融共建共享”新理念,积极跟进农村电商工程,提升线上服务的综合利用率,将有条件的助农取款点建成集电商交易、互联网金融、民生代理等多功能于一体的综合服务站,实现物流和资金流的有机融合,吸引更多乡村网店加入到乡村电商行业,打通“工业品下乡、农产品进城”渠道。


保持本色。当前,优秀人才缺乏、人才结构不合理是农商银行面临的共同难题,特别是在偏远的乡镇,员工年龄老化、新的技术产品难以推广、支农服务质效不高,“不懂农、不知农、难支农”现象普遍存在,这需要农商银行进一步凝聚朴实、淳厚的农商文化,秉承服务“三农”宗旨,重拾“挎包银行”精神,勇挑乡村振兴重担,打造名副其实的“三农”特色银行。同时,优化人才激励机制,增强行业吸引力。注重专业人才的孵化和培养,引导专业岗位人员自我学习、自我成长,鼓励员工参加注册会计师、金融分析师、理财师、审计师等含金量高的专业资格考试,做到人尽其才、才尽其用,增加农商银行核心竞争力。(作者:湖北公安农商银行行长肖国斌,来源:《中国农村金融》2018年第18期)


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