作者：王师

随着利率市场化改革的逐步深入，银行依靠存贷差躺着赚钱的日子已经一去不复返，商业银行纷纷谋求新的利润增长点。目前中国高净值人群数量不断上涨，其潜在投资规模巨大，财富管理及私人银行市场前景相当可观，各大银行纷纷来分一杯羹。

就国内财富管理及私行整体发展态势而言，无非是加快业务转型，提高服务质量，融合只能科技，构建多元化净值产品体系。但各家银行打法侧重不同，通过年报也可窥见一二。

九家银行中，招商银行、中信银行以及交通银行年报中有关财富管理业务的数据最为接近，下图是这三家银行的三项增长率比较，从财富管理资产规模增长率、私人银行客户及资产规模增长率来看，中信银行拔得头筹，其余两家各有优势。

01 中信银行

中信银行立足集团优势，重点推动资产业务、财富管理、支付结算三大业务，同时着手设计了私人银行业务 2018—2020 年发展规划，并成立了 15 家分行私人银行中心。为财富管理及私人银行业务规模扩大、高速增长打下基础。

02 招商银行

招商银行在财富管理及私行业务方面保持“低波动、稳增长”的业绩特征，推出的创新产品和服务在国内消费者中接受度很高，两项业务的资产规模数以十万亿记，远超其他银行。

其产品以摩羯智投为代表，融合金融科技，实现“人+智能”，进一步扩大财富管理业务的差异化领先优势。

招商银行另一优势是以投资顾问服务为核心的专业体系。一直重视客户服务体验，精细区分客群，进行分层服务，以应对客户对财富管理需求的变化。

03 交通银行

以“建最佳财富管理银行”为目标的交通银行，不断丰富“您的财富管理银行”内涵，在财富管理方面的特色日益凸显。

交通银行在业内较早提出财富管理服务理念，并持续建设相关产品和客户分层服务品牌体系，进行线上线下一体化经营，优势鲜明。全国首家销售“税延养老险”，推出的“沃德理财顾问”、“我的管家”等智能化服务也获得较多市场美誉。

04 工商银行

工商银行作为世界排名领先的佼佼者，在财富管理和私人银行业务方面侧重于发挥整体优势，实现客户服务智能化、差异化。

(工商银行2017-2018年私人银行客户数及资产规模变化)

工行的个人客户智能营销服务平台，以及私人银行“君子智投”系统，都凭借为客户提供量身定制的金融服务，实现用户及资产规模的显著增长。

05 中国建设银行

相比之下，建设银行更为注重产品创新，引入算法推荐、语音交互、图像识别等技术，运用金融科技为客户提供更好的服务。

建行创造性地推出以智能投顾为核心的“龙财富”个人财富管理平台，推进手机移动私行，同时加大移动支付和场景布局力度，打造“龙支付”企业级数字支付品牌。

此外建行对客户群体进行细分，如推出年轻化客户经营服务体系，实现其私行客户数量名列前茅。

06 农业银行

农业银行在私人银行业务方面更占优势，其专业化客户服务体系和较高的净值型、权益类资产配置能力，有效满足了高净值客户资产配置需求，是客户及资产规模稳定增长的重要原因。

经营业绩逐渐显现的同时，农行也在完善私人银行专属产品平台，加快推进新兴业务发展及品牌建设。

07 中国银行

中国银行在财富管理和私人银行业务方面充分发挥大平台客户广泛和业务全面的优势，整合销售系统架构，有效提升投资产品一体化和智能化销售能力，私人银行客户资产规模达到1.4万亿元。

平台方面，推出“中银慧投”智能投顾服务，上线资产诊断功能，优化资产配置工具。

人才方面，中国银行依托“中银财富管理学院”打造立体化人才培养体系，拓展私人银行、财富管理等专业人才队伍。

值得一提的是，中国银行还推动完善了跨境客户营销机制，独有的粤港澳大湾区个人客户一体化服务取得了积极成果。

08 浦发银行

浦发银行除常规策略之外，尤其注重提升三方代理服务能力，为理财经理配备多样化的经营管理工具，使理财经理人均产能明显提升。

在财富管理业务方面，浦发优势较为明显，财富管理产品规模占比接近半数。私人银行业务虽然不敌前几家，但其109.94%的客户增长率表明了积极的未来发展前景。

09 民生银行

民生银行充分利用“民营企业的银行”战略，推进金融市场、私人银行及财富管理三大业务，打造特色服务模式。不仅通过与海外专业机构合作来增加海外资产配置规模，持续优化销售渠道建设，还借助大数据实现客户精准营销和“移动金融”，提升用户体验。

除此之外，民生银行注重建立财富管理标准化管控体系，推进凤凰C7+FC模式导入，推出财富管理“234”革新计划，优化财富产品准入及投资决策机制，财富管理业务呈现快速增长态势。