浅谈区块链技术在银行供应链保理业务中的应用

2020-02-22 21:28:51

作者:中国银行北京王府井支行

交易银行部 王嘉玮

来源:贸易金融


2019年10月,中共中央政治局就区块链技术发展现状和趋势进行了集体学习,会上强调了区块链技术的集成应用在新的技术革新和产业变革中起着重要作用。要推动区块链和实体经济深度融合,解决中小企业贷款融资难、银行风控难、部门监管难等问题。要探索利用区块链数据共享模式,实现政务数据跨部门、跨区域共同维护和利用,促进业务协同办理。


国内银行近年来大力发展发展供应链金融和普惠金融,保理业务是一个重要的业务抓手,但是在传统的线下融资方式下,低效率和手续的繁杂无法满足中小企业或小微企业融资需求,如今金融科技发展迅猛,国外知名银行纷纷投资成立区块链实验室,就是因为区块链真正的能将交易数据,实现开放、一致、可验证且不能篡改,银行能更好地管控风险和大幅降低银行人员成本。


区块链技术能够解决传统银行保理业务中存在的哪些痛点呢?


一、由于银行风控体系要求,无法服务二级、三级供应链上的实体


银行依赖的是核心企业的控货能力和调节销售能力,出于风控的考虑,银行仅愿意对核心企业有直接应付账款义务的上游供应商提供保理业务,或对其下游经销商,提供预付款或者存货融资。这就导致了有巨大融资需求的二级、三级等供应商/经销商的需求得不到满足,供应链金融的业务量受到限制。使得供应链金融没有成为N*M的链,而只是点对点的融资,不能充分发挥供应链上交易对手相互制约,没有实现链条各方交易背景互相证实的优势。


二、传统贸易融资操作成本高


(1)纸质资料传输效率低


在银行现有的运营体系下,应外部监管要求及内部管理要求,需要逐笔签署银行内部要求的各项合同、协议和应收账款债权“转让通知”等,需要核心企业和供应商提供盖章纸质件。部分资料需要法人亲笔签字,如无法签回,银行无法实现融资。


(2)国内贸易融资核验贸易背景耗费人力


办理供应链业务时,需要逐笔查验税务发票、关单等基础背景材料的真伪;融资发放后在贷后管理过程中,需要每月抽查税务发票,以防融资实体将发票注销。


(3)保理业务需手工在中登网登记


实践中为了防止同笔应收账款重复性融资的情形发生, 一般会要求转让人或受让人或受委托的第三方于中国人民征信中心动产融资统一登记公示系统(“中登网”)将应收账款转让进行逐笔登记且登记结果可查询,以上操作均需银行客户经理和供应链相关方手工操作。


 区块链如能切入供应链金融,需要整合银行、核心企业以及税务、海关及人行征信系统,形成一个基于区块链的供应链融资平台提供给所有供应链上的成员企业使用,将能够解决传统供应链金融各个阶段的痛点和瓶颈。


1、贷前准备阶段


银行通过为核心客户核定可流转的银行保理额度,通过将核心企业的信用随着供应链链条逐级扩散到上游小微企业, 通过信用传递创作价值,链条上的小微企业可将核心企业信用拆分、流转、低成本融资。


区块链技术实时进行供应链资产辨识,资产信息登记上链,资产交易记账,方便供应链资产的拆分与流转。供应商上传企业信息和财务数据的电子证明后,系统进行评级、授信额度控制。


2、融资阶段


交易细节都是由多方(银行、核心企业、供应商、税务、海关、人行征信系统)来共同多次确认的。如果可以在这些参与者之间全面实装区块链技术,这些细节都可以被写入智能合约内。各供应商可通过区块链平台提交贷款申请,经核心企业确认真实性后,基于智能系统生成合约,发送至相关各方。银行利用供应链系统追溯每个节点的交易,税务系统和海关系统通过供应商输入的发票线索提供校验结果,人行征信系统对该供应商的征信结果也同时反馈。整个区块链系统能够向银行的业务审核人员展现交易全流程图,有了以上各个系统的整合,区块链技术能够为推广供应链金融“保理”业务到核心企业的二级以上的供应商提供良好的基础。


3、贷后阶段


供应链融资到期后,系统可以自动完成还款(由供应商或者由核心企业的账户自动扣款)。一旦融资相关的发票被注销、融资主体征信出现问题,信息可及时同步至供应链平台。


综上,如果区块链能够能够应用在供应链金融中,可以把整个商业体系中的信用将变得可传导、可追溯,为大量原本无法融资的中小企业提供了融资机会,极大地提高信息流和资金流的流转效率和灵活性,降低中小企业的资金成本。有助于银行实现业务创新、系统革命、商业模式改革,打破二八定律,让银行瞄准着80%的中小客层,解决银行内部风险管控的发展滞后和金融科技落地的阻力。


区块链独特的性质使得它不仅有潜力优化现有市场,也有能力重构市场和创造新市场。尤其在供应链金融领域,通过区块链技术平台增加核心企业、供应商和银行之间的相互信任,能够降低风险,有效提高供应链金融业务效率。


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